"단순한 환급을 넘어 노후의 품격을 결정하는 연금 전략!
연금저축 600만 원, IRP 300만 원 황금 공식으로 13월의 월급 148만 원을 만드세요."
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1. 연간 900만 원 세액공제 한도와 소득별 공제율
노후 준비의 핵심인 두 상품은 합산하여 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 본인의 소득 수준에 따라 환급액이 달라지므로 이를 확인하는 것이 재테크의 시작입니다.
| 총급여 (소득) | 공제율 (지방세 포함) | 최대 환급액 (900만 납입 시) |
|---|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 1,485,000원 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 1,188,000원 |
맞벌이 부부라면 급여가 낮은 배우자가 16.5%를 적용받을 수 있도록 우선 납입하는 것이 유리합니다.
2. 가장 효율적인 황금 비율: 600만 원 + 300만 원
각 상품별로 공제 가능한 최대 금액이 다르기 때문에 전략적 배분이 필요합니다.
- 연금저축: 연간 최대 600만 원까지 공제 가능
- IRP(개인형 퇴직연금): 단독 또는 합산으로 900만 원까지 공제 가능
💡 최적의 조합:
연금저축에 600만 원을 먼저 채우고, 나머지
300만 원을 IRP에
납입하여 900만 원 한도를 모두 챙기세요.
3. 투자 성향과 자금 운용에 따른 선택 기준
🔥 공격적인 투자를 원한다면? (연금저축)
주식형 ETF 등 위험자산에 100% 투자가 가능합니다. 일부 금액 인출이 가능해 유동성이 좋습니다.
🛡️ 안정적인 관리를 원한다면? (IRP)
예금, ELB 등 안전자산 비중을 최소 30% 유지해야 합니다. 다만, 중도 인출이 거의 불가능하므로 노후 자금에 적합합니다.
4. 수령 시 혜택과 중도 해지 시 주의사항
✅ 저율 과세 (3.3% ~ 5.5%): 수령 나이에 따라 낮은 세율이
적용됩니다.
• 60대: 5.5% / 70대: 4.4% / 80세 이상: 3.3%
• 60대: 5.5% / 70대: 4.4% / 80세 이상: 3.3%
⚠️ 중도 해지 리스크: 중도 해지 시 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 반드시 여유 자금 범위 내에서 운용하세요.
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